스테이블코인은 해외송금 수수료를 없앨까? 금융사와 거래소가 뛰어드는 이유

스테이블코인 해외송금은 기존 국제송금 시장을 대체할 수 있을까?

최근 몇 년 사이 스테이블코인은 암호화폐 거래를 위한 보조수단에서 국제결제와 해외송금에 사용되는 ‘디지털 달러’로 빠르게 영역을 넓히고 있다.

전통 송금업체뿐만 아니라 Visa, Stripe, PayPal, 암호화폐 거래소까지 관련 서비스를 확대하는 중이다.

이들이 스테이블코인에 관심을 보이는 이유는 단순히 전송 수수료가 저렴해서가 아니다.

핵심은 국경을 넘는 돈의 정산방식 자체를 바꿀 수 있다는 데 있다.


1. 해외송금 비용은 왜 아직도 비쌀까?

국내 계좌이체는 몇 초면 끝나지만, 해외송금은 여러 금융기관과 통화 시스템을 거쳐야 한다.

송금회사가 돈을 접수한 뒤 환전업체, 중개은행, 해외 결제망, 현지 지급기관을 통과한다. 각 단계에서 수수료와 환율 마진이 추가될 수 있다.

수취인에게 먼저 돈을 지급하기 위해 송금업체가 여러 국가에 현지 통화를 미리 준비해 두어야 하는 경우도 있다. 이렇게 묶인 자금은 기업 입장에서 상당한 비용이다.

세계은행의 2025년 3분기 자료를 보면 200달러를 해외로 보낼 때 발생하는 세계 평균 총비용은 6.36%였다.

브라질에서 해외로 송금하는 경우에는 평균 총비용이 11.91%로 조사됐다. 200달러를 보내면서 약 24달러가 줄어들 수 있다는 의미다.

송금 기술이 발전했는데도 국제송금 비용이 쉽게 낮아지지 않는 이유는 송금 과정에 여전히 많은 중간 단계가 존재하기 때문이다.


2. 스테이블코인이 바꾸는 것은 ‘전송’보다 ‘정산’이다

스테이블코인의 장점을 설명할 때 주로 빠른 속도와 낮은 네트워크 수수료가 언급된다.

하지만 금융회사 입장에서 더 중요한 것은 24시간 이동할 수 있는 달러 표시 자산을 확보한다는 점이다.

기존 방식에서는 국가별 은행계좌에 자금을 미리 배치하고, 은행 영업시간에 맞춰 정산해야 했다.

스테이블코인을 이용하면 필요한 시점에 자금을 블록체인으로 이동시키고 거래 기록도 실시간으로 확인할 수 있다.

은행 영업이 끝난 밤이나 주말에도 블록체인 구간은 작동한다. 여러 국가에 묶여 있는 유휴자금을 줄이고 자금 운용 효율을 높일 가능성도 있다.

즉, 스테이블코인의 가장 큰 경쟁력은 전송 수수료가 몇백 원 저렴하다는 것이 아니다.

기존 국제송금의 느리고 복잡한 중간 정산망을 인터넷 기반의 공통 결제 레이어로 단순화할 수 있다는 것이다.


3. 송금업체가 스테이블코인을 도입하는 이유

스테이블코인은 기존 송금업체에 위협이면서 동시에 비용을 줄일 수 있는 도구다.

송금회사가 이를 외면하면 전자지갑이나 암호화폐 거래소가 더 빠르고 저렴한 송금 서비스를 제공할 수 있다.

반대로 기존 업체가 스테이블코인을 정산망에 적용하면 자신들이 보유한 규제 대응 능력, 고객망, 은행 연결망과 현금 지급소를 계속 활용할 수 있다.

웨스턴유니온은 2026년 5월 솔라나에서 달러 스테이블코인 USDPT를 출시했다. 6월에는 암호화폐 거래소 Bybit과 연결해 현지 통화로 USDPT를 사고팔 수 있는 통로를 마련했다.

웨스턴유니온은 블록체인을 거부하는 대신 기존 글로벌 지급망과 결합하는 전략을 선택한 것이다.


4. 거래소는 왜 자체 스테이블코인을 원할까?

암호화폐 거래소에서 스테이블코인은 사실상 디지털 현금 역할을 한다.

비트코인이나 이더리움을 사고팔 때 기준통화로 사용되고, 파생상품 거래에서는 담보가 된다. 거래소와 블록체인 사이에서 자금을 이동시키는 정산수단으로도 활용된다.

사용자가 스테이블코인을 거래소에 보관하면 거래소는 결제, 카드, 예치, 대출, 해외송금 등 다른 금융서비스까지 제공할 수 있다.

발행사가 확보한 준비금을 단기 미국 국채와 현금성 자산으로 운용해 수익을 얻을 수 있다는 것도 강력한 동기다.

테더는 2025년 한 해 동안 100억 달러가 넘는 순이익을 발표했다. 이는 스테이블코인이 단순한 코인이 아니라 거대한 금융 플랫폼이 될 수 있다는 사실을 보여준다.

결국 거래소들이 원하는 것은 코인 하나를 더 상장하는 것이 아니다.

사용자의 달러 자금과 거래 유동성, 결제 활동을 자신의 생태계 안에 유지하는 것이다.


5. 실제 금융시장에서는 이미 도입이 시작됐다

Visa의 스테이블코인 정산 사업은 2026년 4월 기준으로 연환산 70억 달러 규모에 도달했다. 지원하는 블록체인도 총 9개로 확대됐다.

Stripe는 2025년 스테이블코인 결제 규모가 약 4,000억 달러를 기록했으며, 이 가운데 약 60%가 기업 간 결제였다고 발표했다.

이 수치들은 스테이블코인이 암호화폐 투자자들만의 도구에서 실제 기업 정산수단으로 이동하고 있다는 것을 보여준다.

특히 개인 해외송금보다 거래금액이 큰 기업 결제와 글로벌 급여, 판매대금 정산에서 먼저 확산될 가능성이 크다.


6. 블록체인 수수료가 싸다고 전체 송금비용도 쌀까?

여기에서 가장 많이 발생하는 오해가 있다.

스테이블코인의 블록체인 전송비가 저렴하다고 해서 수취인에게 돈이 전달되는 전체 과정까지 항상 저렴한 것은 아니다.

실제 송금에는 다음 과정이 필요하다.

현지 통화로 스테이블코인 구매
→ 적합한 블록체인 선택
→ 스테이블코인 전송
→ 수취국 거래소에서 매도
→ 현지 통화로 은행 출금 또는 현금 수령

각 단계에서 거래 수수료, 가격 차이, 네트워크 비용과 출금 수수료가 발생할 수 있다.

국제결제은행(BIS)도 2026년 보고서를 통해 온램프와 오프램프 비용을 모두 계산하면 스테이블코인 송금비용이 은행 송금과 비슷하거나 더 높아질 수 있다고 지적했다.

특히 송금액이 작거나 현지 거래소의 유동성이 부족한 국가에서는 비용 절감 효과가 사라질 수 있다.


7. 스테이블코인 해외송금이 해결해야 할 문제

상용화를 위해서는 아직 넘어야 할 문제가 많다.

첫째, 국가마다 암호화폐와 해외송금에 적용하는 규정이 다르다.

둘째, USDT·USDC·PYUSD 등 다양한 스테이블코인이 여러 블록체인에 나뉘어 있어 호환성과 유동성이 파편화돼 있다.

셋째, 잘못된 주소나 네트워크로 보낸 자금은 되찾기 어렵다.

넷째, 스테이블코인의 가치와 상환 가능성은 발행사의 준비금 관리에 영향을 받는다.

마지막으로 대부분의 수취인은 스테이블코인 자체보다 은행계좌에 들어오는 현지 통화나 현금을 원한다.

결국 현지 환전과 지급을 담당하는 마지막 구간은 여전히 필요하다.


8. 해외송금 시장에서 진짜 사라질 것은 무엇일까?

스테이블코인이 송금회사를 모두 없애지는 않을 가능성이 크다.

대신 여러 중개기관을 통과하며 비용을 발생시키던 국제 정산 구간과 불투명한 환율 마진을 강하게 압박할 것이다.

앞으로 해외송금 시장의 경쟁력은 단순한 전송 기술보다 다음 요소에서 결정될 가능성이 크다.

- 국가별 금융 라이선스
- 현지 통화 유동성
- 은행 및 현금 지급망
- 자금세탁방지와 사기 탐지
- 간편한 온램프·오프램프
- 실제 수령액을 정확히 보여주는 서비스

웨스턴유니온 같은 기존 기업은 스테이블코인 때문에 사라지는 대신, 블록체인 정산과 글로벌 현금망을 연결하는 회사로 변할 수 있다.

반대로 암호화폐 거래소는 거래 서비스를 넘어 글로벌 달러계좌와 해외송금 플랫폼으로 확장할 수 있다.


마치며

TransferIQ를 만들면서 중요하다고 느낀 것도 블록체인 전송비만 비교해서는 실제로 가장 저렴한 송금경로를 찾을 수 없다는 점이었다.

스테이블코인의 구매가격, 거래 수수료, 네트워크 비용, 환율 스프레드, 현지 출금비용까지 모두 계산해야 한다.

중요한 것은 “어떤 코인이 가장 싼가?”가 아니다.

모든 비용을 제외하고 수취인에게 최종적으로 얼마가 도착하는가이다.

스테이블코인은 기존 송금회사를 즉시 없애기보다, 해외송금 비용이 만들어지는 방식을 먼저 바꾸고 있다.

이 변화에서 승리하는 기업은 가장 유명한 코인을 만든 곳이 아니라, 디지털 자산을 실제 생활에서 사용할 수 있는 돈으로 가장 안전하고 저렴하게 연결하는 곳이 될 것이다.


[참고자료]

World Bank, Remittance Prices Worldwide Q3 2025
BIS, Annual Economic Report 2026
Western Union USDPT 공식 발표
Visa Stablecoin Settlement 공식 자료
Stripe 2025 Annual Update
Tether 2025 실적 및 준비금 보고서